Spaarrekening: de veilige optie
Sparen is een veilige manier van vermogen opbouwen. Het deel van je inkomen dat je niet uitgeeft, sluis je consequent door naar een aparte spaarrekening. Je persoonlijke fortuin neemt zo gestaag toe. Het rendement, oftewel de waardevermeerdering van je inleg, bestaat uit spaarrente. Daarmee beloont de bank jou voor het geparkeerde geld.
Voordelen van een spaarrekening
1: Spaargeld groeit (bijna) altijd
In tegenstelling tot beleggen, loop je met sparen geen risico dat je geld minder waard wordt. Het blijft alsmaar groeien. Ja, behalve als de rente negatief wordt. Zoals in 2021 voor het eerst in de historie gebeurde. Wat is er eigenlijk nog wél zeker in het leven?
2: Spaargeld is tot een bepaald bedrag verzekerd
De Nederlandsche Bank beschermt spaargeld tot € 100.000 bij alle Nederlandse banken. Mocht je bank failliet gaan, dan krijg je gegarandeerd die eerste ton terug. Let op: die garantie is per persoon per bank. Dus heb je meer dan € 100.000 spaargeld, dan is het veiliger om het uit te spreiden over meerdere banken.
3: Spaargeld is direct opeisbaar
Je kan op elk moment geld van je spaarrekening naar je betaalrekening overmaken. Het tegoed is direct te gebruiken, zonder dat de bank daar kosten voor rekent. Zodra je weer geld over hebt, stort je het terug. Die vrijheid komt heel fijn van pas bij een financiële tegenvaller, zoals een auto die het ineens begeeft.
4: Spaargeld voor een doel
Je kan sparen om te sparen, maar je kan ook sparen voor een specifiek doel. Afhankelijk van je spaarambitie kan je genoeg geld bij elkaar verzamelen om er een racefiets, verbouwing of bruiloft van te betalen. Veel (groot)ouders zetten maandelijks geld opzij voor de studie van de kleinkinderen. Misschien heb je al je hele leven een passie voor de zee en is de eindbestemming van je kapitaal een zeilboot. Gelukkig hoef je niet te kiezen: met meerdere spaarrekeningen werk je tegelijkertijd naar meerdere doelen toe.
Nadelen van een spaarrekening
1: Spaargeld groeit traag
Met de huidige spaarrente van gemiddeld 2 procent, duurt het precies 36 jaar om je vermogen te verdubbelen. Tja, wie snel rijk wil worden, kan beter niet gaan sparen.
2: Spaarrente staat niet vast
Op een normale spaarrekening, waar je geld op elk moment kan opzetten en afhalen, schommelt de rente. Dat komt omdat banken hun spaarrente koppelen aan die van de Europese bank. Op lange termijn is het dus lastig te voorspellen hoe snel je spaargeld groeit. En daarmee ook hoelang het duurt om je spaardoelen te bereiken.
3: Inflatie hoger dan spaarrente
Geld wordt door de inflatie langzaam minder waard. Ten opzichte van pakweg 20 jaar geleden, kan je met evenveel euro’s anno 2023 minder liter benzine, kilowattuur stroom of vierkante meters huis kopen. Gelukkig stijgen de salarissen mee, anders zou je koopkracht achteruit gaan. Ook spaargeld zou minstens net zo snel moeten groeien om niet in waarde te verliezen. Helaas is dat al jaren niet het geval.
| Deposito sparen, wat is dat dan eigenlijk? Bij deposito sparen zet je een bedrag vast bij de bank voor een bepaalde periode. Dat kan van een paar maanden tot een paar jaar zijn. Omdat je je geld in de tussentijd niet opneemt, kan de bank het met meer zekerheid uitlenen. Daarom krijg je een hogere rente in vergelijking met een vrije spaarrekening. Na afloop van de depositotermijn krijg je je inleg plus rente terug. Recht op je spaardoel af Een depositorekening is een efficiënte manier van doelsparen. Door de vaste looptijd weet je precies wanneer je hoeveel terugkrijgt. Bovendien raak je niet in de verleiding om het spaargeld ergens anders aan uit te geven. Maar let op: mocht je je geld in de tussentijd toch ineens nodig hebben? Dan betaal je een boete. |
Beleggen: kans op hoog rendement
Met beleggen schaf je iets aan in de hoop dat het meer waard wordt, om het daarna met winst te verkopen. Denk aan aandelen, cryptovaluta of zo’n leuk schilderijtje van Vermeer. De theorie is dat geld groeit, zolang je het aan het werk zet. Door je geld slim te beleggen heb je inderdaad kans op flinke rendementen.
De keerzijde is dat investeren niet zonder gevaar is. In vergelijking met sparen is beleggen een risicovolle groeistrategie voor je vermogen. Het rendement kan zomaar een periode heel laag zijn. Of erger nog: je kan je inleg verliezen. Elke belegger is op zoek naar evenwicht tussen een hoog rendement en een laag risico. Die afweging is voor iedereen anders.Bij elkaar hadden Nederlandse huishoudens in 2021 ruim € 185 miljard uitstaan in obligaties, aandelen en beleggingsfondsen. Dat is een toename van 46% sinds 2018. Dat we flink meer zijn gaan beleggen is niet zo gek: voor particulieren is het de afgelopen jaren veel eenvoudiger geworden om te beleggen en mensen zijn simpelweg niet meer tevreden met het rendement van een spaarrekening.
Voordelen van beleggen
1: Potentieel hoog rendement
De grote aantrekkingskracht van beleggen is de kans op een torenhoog rendement. Met voldoende winst kan je leven van een passief inkomen en hoef je nooit meer te werken. Het is menselijk om te hopen dat je de bull’s eye raakt, maar monsterwinsten zijn zeldzaam. Tuurlijk, als je in 2010 een paar Bitcoins had gekocht, was je nu waarschijnlijk dit blog niet aan het lezen. Dan lag je lekker in een hangmat tussen twee palmbomen met een cocktail in je hand.
Eerlijker is om naar het modale rendement van beleggen op lange termijn te kijken. Je vermogen groeit daarmee in het algemeen sneller dan op een spaarrekening. Maar let op, dat is een gemiddelde. Sommige beleggers verdienen meer en anderen minder.
2: Kansen vergroten met kennis
Beleggen wordt weleens vergeleken met roulette in het casino, maar dat is niet geheel terecht. Want in tegenstelling tot blind gokken, vergroot je de kans op succes door jezelf te verdiepen in de investering die je op het oog hebt. Hoe meer jaarverslagen je analyseert, overnameplannen je doorspit en economisch nieuws je volgt, hoe dichter jouw voorspelling over de waarde van een investering bij de waarheid zal zitten. Mits er niets geks gebeurt natuurlijk. Dan kan die voorkennis je helpen bij het bepalen van gunstigste momenten om te in-en verkopen.
3: Fiscaal voordeel
De Belastingdienst ziet je vermogen als bron van inkomen. Gelukkig word je belast op basis van een fictief rendement, wat vaak lager is dan je er werkelijk mee verdient. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Ook geldt dat de eerste € 57.000 (in 2023) van je vermogen is vrijgesteld van belasting. Voor groene beleggingen kan je nog meer belastingvoordeel krijgen. De eerste € 65.072 (in 2023) die je in zogenaamde groenfondsen investeert, telt niet mee voor je vermogen. Bovendien krijg je een extra heffingskorting, ter waarde van 0,7% x die vrijstelling. Dat kan je netto maximaal 0,7% x € 65.072 = € 455 opleveren. Bekijk hier een overzicht van actuele groenfondsen.
Nadelen van beleggen
1: Beleggen biedt geen vast rendement
Beleggen kent geen garanties. De waarde van je investering is afhankelijk van het sentiment op de markt. Kwartaalcijfers, koopkracht en de dreiging van een nieuwe oorlog hebben allemaal invloed op het vertrouwen van beleggers. Je rendement kan daardoor hoger of lager uitvallen.
Volatiele beleggingen als crypto en aandelen hebben een hoger risicoprofiel dan obligaties en beleggingsfondsen. Het is verstandig om je vermogen te spreiden over verschillende type beleggingen in meerdere sectoren. Diversificatie van je portefeuille vermindert de invloed van extreme pieken.
2: Beleggen kost tijd
Om niet blind te handelen, heb je kennis van beleggen nodig. En dat kost tijd. Voordat je aandelen van een bedrijf koopt, kijk je bijvoorbeeld goed naar de winstgevendheid. Van dag tot dag zijn uitschieters altijd mogelijk, maar op lange termijn maken kennis en toewijding het verschil tussen verdieners en verliezers. Voor de hoogste rendementen moet je bovendien snel handelen als de koers onder of boven een bepaalde waarde komt. Actief beleggen doet eigenlijk niet onder voor een fulltime baan.
3: Met beleggen kan je verliezen
In een extreme situatie kan je met beleggen ook je inleg verliezen. Bijvoorbeeld als het bedrijf waar je in hebt geïnvesteerd failliet gaat. Ook cryptomunten kunnen razendsnel zakken in waarde, totdat je er nog maar een paar cent voor krijgt. Het is natuurlijk doodzonde als je je spaargeld, dat je jaren kostte om op te bouwen, in een paar dagen kwijt raakt.
Laat je niet te veel beïnvloeden door succesverhalen van mensen die flink hebben gefloreerd. Het klinkt verleidelijk om ook in te stappen, maar realiseer je dat je zelden over verliezers hoort. Reken maar dat die er ook zijn.
| Is beleggen en investeren hetzelfde? Beleggen en investeren zijn bijna gelijk. In beide gevallen koop je iets in de verwachting dat je hier financieel voordeel mee haalt. Wat is het verschil precies? Beleggen is een passieve en anonieme vorm van rendement behalen. Je hebt geen connectie met het bedrijf waar je geld in stopt en je invloed op de uitkomst is minimaal. Denk aan een handjevol aandelen in Google, beleggen in een pensioenfonds en het opkopen van Pokémon-kaarten. Investeren betekent juist dat je naast je financiële bijdrage ook actief betrokken bent. Door jouw input van kennis, tijd en connecties vergroot je de kans op succes. Het doel is dan ook niet uitsluitend een hoog rendement. Je spreekt van investeren bij de crowdfunding van een start-up, de bedrijfsovername van een concurrent en het opknappen van een oldtimer. |
Sparen of beleggen, wat is de beste keuze?
Wat je met je spaargeld doet, verdient een weloverwogen beslissing. Daarvoor helpt het om concrete spaardoelen met een duidelijke tijdshorizon op te stellen. Oftewel wanneer wil je over welk bedrag beschikken? Bereken vervolgens het rendement dat je daarvoor nodig hebt.
Hogere rendementen gaan gepaard met hogere risico’s. Ben je bereid die te nemen? Als je nog een paar ton achter de hand houdt, maak je die inschatting waarschijnlijk anders dan wanneer je elke laatste cent van je spaargeld op het spel zet.
Beleggen met vast rendement
Een hoog rendement met een laag risico. Dat is de ultieme wens van elke belegger. Maar bestaat ‘the best of both worlds’ eigenlijk? Beleggen bij BridgeFund komt behoorlijk dicht in de buurt. Vanaf € 100.000 investeer je voor een vaste periode tegen een gegarandeerd rendement. Het is vergelijkbaar met depositosparen, alleen dan tegen een rente tot wel 5,25%.
Normaal gesproken loop je bij beleggingen met zo’n rendement een aanzienlijk risico, maar in dit geval een stuk minder. Dat risico proberen we zoveel mogelijk te beperken door een dekkingsgraad van 110%, spreiding in diverse sectoren en persoonlijke borgstellingen.
Het mooie is, je geld wordt gebruikt voor kortlopende leningen aan mkb’ers met een degelijk plan. Zo help je niet alleen de opbouw van je eigen vermogen, maar steun je tegelijkertijd lokale ondernemers met groeiambities voor hun bedrijf. Wedden dat jij en je geld daar gelukkig van worden?
Het bericht Je vermogen laten groeien via je spaarrekening of beleggen bij BridgeFund? verscheen eerst op BridgeFund.